干货丨提现业务流程

2016-06-23 09:00180

现在金融与互联网的关系越来越紧密，线上支付、线上转账等操作也越来越频繁，可是你有没有想过当你在使用网上体现业务时，结算系统在做什么？后台到底需要处理多少步骤才能提现成功？

今天知乎上有知友问到提现实现的问题，简单的回答了下，现在系统的梳理下这块业务，分享给大家。

先看场景：买家在淘宝上购买了商家的商品，并通过支付宝支付完成，买家收到货后确认付款，支付宝将货款结算到商家的支付宝账户，一段时间后商家将货款提现到自己的银行卡。

不单是电商平台有提现的业务场景，互联网金融、O2O、甚至纯粹的微信枪红包后也有提现需求。

那提现到底是什么？

提现：用户主动发起的，将虚拟账户资金结算到本人银行资金账户，并伴随资金流由平台客户备付金账户向用户银行资金账户划拨的过程。

说人话那就是，我在支付宝上申请提现100元到我自己的银行卡上，我支付宝上的资金余额减少了100元，过了一会我的银行卡账上多了100元。在这个过程中，实际上是支付宝公司通过客户备付金银行账户（开户名是支付宝）向我的银行卡账户转了100块钱。

提现的大致流程如下：

风控审核

提现发起后需要经过风控系统进行判断是否有资金风险。部分平台对于出款申请还需要进行人工审核。

渠道路由

大型平台公司会在多个银行开设账户，而且每个银行提供的产品/接口也是多样性的，因此需要进行渠道路由，确定出最优的出款渠道，常见的考虑维度有成本、时效性等。后期再单独写一篇关于路由系统的文章。

渠道出款

渠道确定后，则发起该渠道的出款指令。需要说明的是，我们一般理解渠道可能是把它理解为某某银行某某支行，出款这块需要再细分，需细分的具体的出款产品。一般银行提供的产品有单笔代发、批量代发、跨行实时转账、自动转账、非自动转账等等。

我们主要讲下出款渠道。

从合作方来说，有银行、银联、第三方支付公司。主要还是以银行为主，在成本（甚至可以免费）、时效性上都比较有优势；银联的话有些差异化的产品，后面细说；采用第三方支付主要是支付服务是它，出款打包给他也方便，但是很多支付公司不提供此项服务。

从发起平台来说， 有企业网银、银企直联、代付接口。如果处理用户的提现申请需要用企业网银，那么有点low，这个需要财务人工处理，一般规模很小的业务量可以考虑；银企直联是很多银行提供给互联网公司的平台系统，里面有多个产品的集成，甚至有上百个接口。代付接口是很多第三方支付公司提供的，就如同提供的支付接口一样。

从包装产品来说，有单笔代发、批量代发、自动转账、非自动转账、实时转账等，这些都是银行或第三方支付包装出来的产品。

从底层系统来说，有行内清算系统、央行大额支付系统、小额支付系统、超级网银、银联转账系统。下面细说。

行内清算系统，是各个银行内部的清算系统，同行业务通过它处理。一般金额不受限，7*24小时受理，实时到账。
大额支付系统，全称大额实时支付系统（HVPS ），处理规定起点以上的贷记业务（目前该值为0），工作日8:00到17:00受理（也有早期说法是8:30到17:00），逐笔实时处理，实时到账。
小额支付系统，小额批量支付系统（BEPS），普通贷记业务不超过5万元（额度其实区分工作日和非工作日，这里不过多叙述），7*24小时受理，批量打包发送，非实时到账。
超级网银，也成二代支付系统（不完全等同），全称网上支付跨行清算系统（IBPS），贷记业务不超过5万元，7*24小时受理，实时到账。
银联跨行转账，对私银联卡，不限额度，实时到账。

需要说明的是，银联跨行系统并非独立于央行支付系统，银联作为央行支付系统特许参与者，想必一般银行有更大的权利，如大额支付系统，银联不但可以发起贷记业务，还可以发起借记业务，也就是说它不但有权利给你打钱，还有权利扣你的钱。

大型支付/电商平台是怎么做结算系统的？

尽量通过行内转账。他们会在各大银行开设资金的客户备付金账户，尽量将跨行转账转换为行内转账，在时效性、成本、门槛上都有好处
时效性要求不高的，会尽量采用批量代付接口，而不是单笔转账。
同样的费用情况下，跨行转账会尽量使用超级网银，而不是大小额。所以我们会发现一般单笔额度会限制在5万以内，因为大小额需要支行信息，而现在都不需要选择开户支行，所以都是尽量走超级网银。
还得考虑资金调拨，这块和“客户备付金存管办法”有关，不过多描述

以上为简单介绍，实际操作中要比这个复杂的多。

最后，聊一下“坑”，以防大家掉进去。

超级网银并不是所有的银行都支持，目前至少支持172家。
银联的系统要求是银联卡，非银联卡（绝大部分对公或少量对私）并不适合此通道。
大额、小额支付系统都需要支行信息（联行号），目前很多绑卡流程都不会让用户选择支行信息，所以走此渠道可能有困难，办法是用总行/清算行进行代替。
有时还需要银行落地（防洗钱啥的），即部分转账需要银行审核后处理，严重影响时效性啊。。。

作者：MrColin，支付结算产品经理，略懂技术

申明：本文为本人在知乎专栏文章，知乎@MrColin 支付结算杂谈系列。

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