余额宝新玩法倒逼银行改革

“我认为20年后银行将不存在。”——财经作家吴晓波

截止2014年6月，余额宝成为中国第一大货币资金，投资者总人数突破1亿，远超全国股市6700万户的活跃交易账户。伴随余额宝野蛮生长的，是其利率从最高的8%~12%下降到如今的不如4%左右，为此，余额宝推出了“预定”、“购彩”等新玩法。那么，余额宝还有前景吗？当然有，并且余额宝还将倒逼传统银行改革。

先模拟这样一个用户场景：

早上9:00：打开支付宝，发现今天赚了2块钱，公交费解决了！上次在银行存了5万的定期存款，也不知道一天有多少利息？

上午11:00：需要一笔汇款，因为柜台交易的利息惊人，改走网上转账，但也要收1%以上，最后决定走手机，因为银行正在搞“手机转账免费”的活动。

中午13:00：趁午休时间，赶紧下一个银行的手机客户端，但是好久不用，网银登陆密码和手机支付密码全忘记了。打了无数次电话给客服，发现需要去柜台重置密码。

中午13:30：排号在10人以后，等了（浪费了）30分钟，重置好了密码，发誓以后除了修改密码，再也不来银行柜台了。

下午15:00：几经折腾，终于通过手机银行转账成功，此后一个月不用，四五个密码（不同银行卡，不同的支付、网银登陆、手机支付密码等）又全部忘光。

晚上21:00：忙碌了一天，逛网店买了几件东西，选择银行卡转账到支付宝，购物后顺手把零头转入了余额宝后准备休息，等明天起床后看看自己的收益。

晚上22：00：朋友微信群里说，余额宝可以买彩票了，让我收益买彩票看看。但是算了吧，如果世界杯期间“投注失败”，我可能会去试试。

设计这样的用户场景，想说明的是余额宝的几个特点：

1、解决信息不透明问题。用户把钱存在银行，不知道自己的钱到哪里去了，不知道自己每天的利息有多少，也不知道银行赚取了多少利息差；而余额宝将零钱利息在扣除成本后还给了用户，利率低也好，高也好，至少公开与透明。

2、使用频次的问题。网购发达的今天，可能大家每周至少逛一次网店，却不可能每周去一次银行。使用频次多的地方，钱更容易留存。

3、便捷交易的问题。高峰时期的银行柜台，排队等让人排得发狂。而网上却不存在这个问题。

4、余额宝走的是穷人经济，以及富人中的零钱经济。人均投入资金量5030元的数据也说明了，大额资产还是会放在银行，零钱放在余额宝。在早期余额宝利率8%以上时，可能会有大笔金额转入；而一旦利率下降，用户会首先选择银行或银行理财。

5、余额宝已经成为看不见的“屌丝银行”，超过一亿的用户规模，中国第一大货币基金。除了差一个牌照外，余额宝不是银行是什么？余额宝的创新玩法将继续侵蚀传统银行业务。比如说，在余额宝收益只有4%时，给你提供“XX收益6%、XX收益7%”的不同理财产品；与银行鼓励用户买理财代替定期的模式何其相似。

6、当余额宝不止抢占了我们的零钱，也能抢占我们的定期和大额存款时，当有一天阿里银行正式落地时，我们还需要传统银行吗？

文章来源：互联网-百度百家