浅谈互联网贷款产品

有幸认识了“贷小秘”的产品负责人，聊了聊互联网贷款产品的一些事，下面把获取到的知识整理一下。

一. 市场
据了解，全国一年的贷款总额大概10万亿人民币，其中，银行占据10%-20%的份额，其余份额则被小贷企业吞掉。需要注意的是，这10万亿指的是交易成功的数额，还有很多交易未成功的贷款行为，整体上看大概三七开。（银行为了规避风险，一般只做50万以上的大单。根据长尾理论，小单所占据的市场份额往往会更大。）

二. 模式
目前的主流互联网贷款模式有两种：
a) P2P
Peer to Peer 即个人对个人
这种模式是将资金需求方和资金供给方对接起来，收取交易手续费。
b) 信息平台
这种模式本质上是解决信息不对称。
用户填写贷款需求，之后系统在后台自动匹配最合适的贷款产品，帮用户和信贷经理建立联系，之后向信贷经理按人头收取费用。

三. 市场现状
a) P2P模式
拍拍贷：纯线上模式，2007年6月成立
人人贷：线上人人+线下友信，2010年5月成立，2013年底拿到1.3亿美元A轮融资
b) 信息平台模式
融360：贷款推荐搜索引擎，2011年10月组建，2013年6月完成B轮3000万美元融资
贷小秘：跟融360类似，只是更追求后台的模型匹配精准算法，2013年11月组建，即将完成A轮融资

四. 市场窗口
阿里金融是最有可能占据整个贷款市场大部分市场份额而成为巨头的公司。但因为它严重威胁到银行以及小贷公司的商业收益，因此这两端目前正处于博弈阶段，这个时间窗口大概有2-4年。其他互联网贷款公司要在这窗口期内尽量地抢占市场。

五. “贷小秘”的商业模式
贷小秘通过原始数据积累，在后台制作精准匹配模型，形成贷款推荐搜索引擎。当用户提交贷款需求后，将通过后台算法自动将该用户转交到最合适的信贷经理，之后信贷经理电话和用户直接沟通。用户的导流主要通过百度搜索结果推广以及和搜房网，安居客等和购车购房相关的网站合作，在购买流程插入广告。而信贷经理则通过前期免费后期分成的方式吸引。
总结下来，目前“贷小秘”的商业模式 = 购买用户流量 + 后台算法推荐 + 信贷经理分发。

六. 北京市场
北京目前信贷经理的量级是万人以上。跟融360合作的信贷经理大概是千人左右，而贷小秘则抢到100-200人。

来稿：郑晓驰

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